Garantías necesarias para obtener un crédito
Una gran cantidad de micro y pequeñas empresas tienen dificultad para acceder al crédito. Cuando la percepción del riesgo de la persona jurídica es grande, las instituciones financieras pueden exigir garantías para la liberación del dinero. ¿Sabes cómo funciona ese proceso y cuáles son las garantías principales que las empresas pueden ofrecer? Conócelas.
Antes de pensar en las garantías
El proceso de obtención de un crédito exige planificación. Antes que nada deben identificarse las necesidades de crédito. Piénsalo bien: qué cantidad necesitas, por qué necesitas ese dinero extra, en qué lo invertirás y cómo acreditarás que esa inversión puede generar retorno. Sólo contempla seguir adelante luego de haber tenido en cuenta todos estos elementos. Una vez que tienes una noción aproximada del objetivo del crédito, debes escoger la institución financiera y buscar información sobre la institución y sobre las líneas de crédito que encuadran mejor con tus necesidades. Luego tendrás que analizar los factores de restricción y las garantías necesarias para que te sea aprobado el crédito. Por último, deberás presentar tu plan de negocios ante la institución para efectuar el pedido de financiamiento.
Garantías para el otorgamiento del crédito
Con el fin de minimizar los riesgos, las entidades financieras realizan un análisis del crédito. Aspectos como la confiabilidad, la capacidad de pago, las condiciones económicas y las garantías se toman en consideración en el momento de prestar el dinero. En algunos casos, las entidades financieras exigen garantías para el otorgamiento del crédito. Esto significa que en caso de insolvencia por parte del tomador del préstamo, el banco será resarcido.
Entre los tipos de garantías se encuentran:
Aval
En este caso, una persona física o jurídica se responsabiliza del pago en caso de que el tomador del préstamo esté imposibilitado de restituir a la entidad financiera el monto del préstamo.
Caución
Aquí la empresa emite pagarés con garantía, letras de cambio o derechos de crédito como garantía de pago.
Hipoteca
La empresa compromete un inmueble para garantizar que pagará la deuda. Aunque se preserva la posesión del bien, sólo se adquiere nuevamente propiedad sobre él mismo luego de la liquidación total de la deuda. En caso de insolvencia, al finalizar el período estipulado el inmueble puede ser tomado por la entidad financiera.
Embargo
Funciona de manera similar a la hipoteca pero compromete un bien mueble, como una joya.
Seguro
Cuando la empresa no consigue otro tipo de garantía, debe contratar un seguro para garantizar el pago de la deuda ante el banco. En ese caso, además de la deuda con la entidad financiera, la empresa debe cargar con el valor del seguro.
Los bancos analizan el riesgo de las operaciones
Al momento de conceder el crédito, los bancos suelen tomar en cuenta cuatro puntos fundamentales, que mencionamos a continuación:
- Riesgo del cliente: demuestra la capacidad de endeudamiento del cliente.
- Riesgo del proyecto: indica la capacidad proyectada del cliente, y los posibles problemas que pudieran surgir más adelante.
- Riesgo de la propuesta: abarca al objeto, la finalidad, el plazo del crédito para su adecuación.
- Ponderación de las garantías: la calidad (valor y liquidez) que poseen las garantías para efectuar una eventual ejecución.
